在美国租车,CDW 等租车保险你都了解吗?

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美国作为汽车大国,公路交通的发达程度位居世界第一,纵横交错的高速公路网覆盖了整个美国大陆。

很多游客来美国旅游时,会选择租车自驾的游玩方式。在美国租车,保险是必不可少的,要知道,在美国一旦发生交通事故,赔付的金额往往会是一笔不小的开支。而租车时如果购买了租车保险,不论是对自己还是对他人,都多了一层保障。

面对租车公司提供的 CDW,LIS 等各种保险,相信很多小伙伴都是一头雾水,不知该如何选择。这篇文章就来和大家一起探讨下在美国租车该如何选择租车保险。

美国常见租车公司

首先,我们先来认识下美国常见的几大租车公司。在美国,大大小小的租车公司有数十家,其中规模大、网点多、对国人比较友好的租车公司有如下几家(按首字母排序):

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  • Alamo,阿拉莫
  • Avis,安飞士
  • Budget,百捷乐
  • Dollar,道乐
  • Enterprise
  • Hertz,赫兹
  • National
  • Payless,宝利驰
  • Thrifty

租车保险类别

在美国租车时,主要会遇到以下 4 种保险:

  • CDW/LDW (Collision/Loss Damage Waiver)
  • LIS (Liability Insurance Supplement)
  • PAI (Personal Accident Insurance)
  • PEC (Personal Effects Coverage)

上面这 4 种保险概括来说就是碰撞险、责任险、个人意外险和个人财物险。在国内一些第三方租车网站上租车时,常会看到五花八门的保险套餐,购买覆盖范围更全面的保险套餐,同时也意味着花费更多的钱。

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(国内某租车网站所售的租车保险套餐)

但是,真的越贵越全的套餐就越好吗?回答这个问题之前,让我们先来了解一下在美国租车常见的这 4 种保险的具体内容。

Collision/Loss Damage Waiver

CDW,是我们常说的汽车碰撞险,亦称全保,保自己的车,是租车保险中最常见的一种保险。购买碰撞险的花费一般在 10-25 美元一天。当购买了碰撞险后,即使发生事故导致所租车辆受损,租车公司也不会向租车人索要赔偿。LDW 则是指车辆因被盗等原因造成的损失。通常情况下,CDW 险都是包含 LDW 险的,但建议大家租车时再和租车公司进行一次确认。

Liability Insurance Supplement

责任险,等同于国内的交强险,俗称半保,是保别人的。购买责任险的花费一般在 10-20 美元一天,当发生事故时,保因自身原因对对方车辆或人员所造成的损失。根据美国法律规定,没有购买 Liability 险就上路是触犯法律的行为。所以在美国,一般不愿花太多钱购买全保的人都会选择只购买 Liability 险。

Personal Accident Insurance

个人意外险,保驾驶员和乘客,花费大概在 8 美元一天。一般来说,平时购买的医疗保险、旅游保险中都已经包括了意外险,不用单独进行购买。

Personal Effects Coverage

个人财务险,保车内的个人物品。如果个人物品在所租车辆中被盗,所购买的保险会承担相应损失。通常情况下,个人意外险 (PAI) 是包含 个人财物险 (PEC) 的。

什么情况下不需要购买 CDW 和 Liability 险?

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在了解了 4 种常见的租车保险后,我们发现 CDW 和 Liability 这两种保险在租车保险的花销上占的比重最大,那么有没有什么办法可以在租车时不花钱也能享有这两种保险呢?答案当然是有的~ 下面我们来看看在什么情况下可以不需要通过租车公司购买保险,能省的钱怎么可以浪费呢!

1. 如果你在美国有车,且购买了车险

如果你在美国有车,且购买了车险,那么多数情况下,你的保险公司在保你自己车的同时也会为你所租的车辆提供 Liability 责任险,这种情况下你不需要通过租车公司购买 Liability 险。

如果你购买的是全保,那你的保险公司也可能会为你所租车辆提供 CDW/LDW 险。这种情况下,你不需要通过租车公司购买 CDW 和 Liability 险。

但是不同保险公司的保险条例不尽相同,建议在租车前先联系自己的保险公司确认清楚是否能为所租车辆提供责任险。

需要注意的一点是,如果拒绝了租车公司提供的保险,而选择使用自己的车险,一旦发生事故,下一年的保费是会增加的。

2. 如果你有美国信用卡

很多美国的信用卡,比如我们之前介绍过的 Chase Sapphire Preferred (CSP) 信用卡Chase Marriott 信用卡 都是提供租车保险的 (CDW/LDW),使用这些信用卡租车时,可以只从租车公司购买 Liability 险,CDW 险则用信用卡提供的。但是有几点要特别注意:

1) 信用卡提供的 CDW 险分优先保险 (Primary) 和二次保险 (Secondary) 两种。如果发生事故后,信用卡提供的租车保险可以直接提供赔偿,就是优先保险;如果需要你先走自己的车险,当自己的保险额度无法 cover 赔付金额或在你没有其他可使用保险时才由信用卡公司继续提供赔偿,则是二次保险。

2) 大部分信用卡只提供 Secondary CDW 险,只有少数高端信用卡提供 Primary CDW 险,比如 Chase Sapphire Preferred (CSP) 信用卡 或 American Express(美国运通)提供的 Premium Insurance 等。关于哪些信用卡提供 Primary CDW 险,我们以后会单独写一篇文章来给大家做更详细的介绍。

3) 所有的信用卡,都是不提供 Liability 责任险的。

4) 如果你自己有车险,且使用了只提供 Secondary CDW 险的信用卡租车,那么你自己的车险则是 Primary CDW 险。一旦发生事故,先走你自己的车险,只有在自己的保险无法支付全部赔偿金额时,才会走信用卡的保险。所以真的出了事故,保险费是会增加的。

5) 如果你自己没有车险,那不管你的信用卡提供的是 Primary CDW 还是 Secondary CDW,都算是 Primary 优先保险。

结语

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虽然在租车时,柜台的小二们会极力推荐自己公司的车险,因为车险所赚取的利润占了租车公司利润组成的绝大比例,但最终买不买租车公司的保险还是取决于自己的。如果你有自己的车险,或者有可以 cover 车险的信用卡,且有精力、不怕出事故后提供各种各样的证明,完全可以回绝小二所提供的保险。如果你比较懒,想花钱买个省心,也可以购买租车公司提供的保险。

不论买不买租车公司的保险,平安和快乐的旅途才是旅行中最重要的。北美旅游指南会陆续为大家带来最美自驾公路、北美自驾攻略等相关内容,敬请期待!

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